Jak przygotować się do kredytu na budowę domu?

Sezon budowy domów zbliża się do nas wielkim krokami wraz ze zbliżającą się wiosną. Osoby, które planują rozpocząć budowę własnego domu i potrzebują finansowania w postaci kredytu, powinny już zacząć przygotowania aby go otrzymać na czas. Właściwy wybór banku, z którym taki dom będziemy budować jest równie ważny jak wybór projektu domu. W końcu kredyt na budowę domu zaciągamy na lata.

Jak dobrze wybrać kredyt na budowę domu?
Na co zwracać uwagę?
Jakie dokumenty są potrzebne?
Jak rozliczane są transze?
Jak wygląda kosztorys?
Ile się czeka na taki kredyt?

Pierwszym kluczowym elementem przy wyborze kredytu jest jego cena.

Co się na nią składa?

Marża kredytowa, czyli stały składnik oprocentowania kredytu. Dziś marże wahają się od 1,5% do 2,5%, a więc rozpiętość jest bardzo duża. Wysokość marży zależy od ilości wkładu własnego, który posiadamy (działka zalicza się jako wkład własny), od wysokości kredytu, jaki chcemy zaciągnąć, od wysokości dochodu, jaki posiadamy oraz oczywiście od oferty banku. Zawsze możemy poświęcić czas i samemu sprawdzać oferty kredytowe w poszczególnych bankach lub wyszukiwarkach kredytowych, ale nie jest to najlepsze rozwiązanie , bo w bankach jest bardzo niewielka liczba osób, które znają się na kredytach na budowę domu. Ryzykujemy, że trafimy na osobę, która może wprowadzić nas w błąd przez co stracimy nie tylko czas, ale także np. podwykonawców, którzy nie będą czekać aż my otrzymamy kredyt. Natomiast wyszukiwarki kredytowe bardzo często nie uwzględniają niuansów, które są istotne przy tego typu kredytach.
Opłaty dodatkowe, są to ubezpieczenia, prowizje, opłaty za wycenę, koszty rozliczenia transz. 
Produkty dodatkowe, jakie jesteśmy zobligowani zakupić przy kredycie. Najczęściej są to płatne konta, karty kredytowe, dodatkowe ubezpieczenia, deklaracje wpływu wynagrodzenia na konto. Często tego typu dodatki znacznie podnoszą koszt kredytu na budowę.

Jak rozliczane są transze przy kredycie na budowę domu?

Banki stosują trzy rodzaje rozliczania transz. Najczęściej spotykanym jest kontrola postępu budowy przez pracownika banku. Oznacza to, że przy każdej transzy na budowie pojawia się osoba, która weryfikuje czy faktycznie realizujemy naszą budowę zgodnie z harmonogramem. Koszt takiej wizytacji waha się do 100-500zł, co oznacza, że przy pięciu transzach może on wynieść nawet 2500zł. Drugą, równie często spotykaną formą są nasze zdjęcia z placu budowy plus kopia dziennika budowy z odpowiednimi wpisami. Na tej podstawie analityk w banku sprawdza postęp pracy i wyraża zgodę na wypłatę kolejnej transzy. Za takie rozliczanie transz banki nie pobierają dodatkowych opłat. Ostatnią, najrzadziej spotykaną formą rozliczania transz są faktury. banki wymagają udokumentowania 50%-70% faktur, które trzeba przedstawić w banku, aby uruchamiać kolejną część kredytu.

Jaki koszt budowy trzeba przyjąć, aby bank przyznał nam kredyt?

Z naszego doświadczenia wynika, że najniższy koszt budowy domu określany przez część banków to 2600zł za m2, czyli jeżeli budujemy dom 200 m2 to kosztorys budowlany musi opiewać na 520 tys zł. Oczywiście nie na całość musimy brać kredyt. Wystarczy udokumentować, że część prac już wykonaliśmy lub posiadamy własne środki na ich sfinansowanie.

W części banków mamy wybór czy budujemy dom do stanu developerskiego czy do stanu z wykończeniem "pod klucz".

Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie na budowę domu?

Decyzja o pozwoleniu na budowę (ostateczna) lub ostemplowany projekt budowlany dotyczący budowy lub zgłoszenie z zamieszczoną stosowną pieczęcią/adnotacją organu o braku sprzeciwu lub wydane na wniosek inwestora odrębne zaświadczenie potwierdzające brak sprzeciwu
Dziennik budowy 
Wypis z rejestru gruntu
Wyrys z rejestru gruntu lub mapa ewidencyjna
Projekt budowlany
Kosztorys budowlany

Jak wygląda kosztorys na budowę domu?

Każdy bank ma swój formularz, niestety nie ma jednego wystandaryzowanego formatu. Poniżej kilka przykładów, jak taki formularz wygląda.
wzór 1
wzór 2
wzór 3

Czy jest możliwy jednoczesny kredyt na zakup działki i budowę domu?

Tak jest możliwy, ale tylko w kilku bankach.

Wykończenie nieruchomości - co można kredytować?

Można kredytować wszystkie elementy na stale związane z nieruchomości. Mogą to być podłogi, glazura, podwieszane sufity, mała architektura, stała zabudowa kuchni czy AGD w zabudowie. Na pewno nie ma możliwości skredytowania mebli czy sprzętu RTV.

Ile czasu potrzeba, aby uzyskać kredyt na budowę domu?

Czas oczekiwania na kredyt ulega ciągłym zmianom. Ale zawsze obowiązuje jedna zasada: na dobrą ofertę trzeba dłużej poczekać. Jest to związane z tym , że do banków z dobrą ofertą spływa większa liczba wniosków i przez to analitycy dłużej rozpatrują naszą sprawę. Potrzebujemy od 3 tygodni w bankach ze słabą ofertą kredytową do 2 miesięcy w bankach, które mają najlepszą ofertę kredytu na budowę domu.

KALKULATOR NAJNIŻSZEJ RATY KREDYTU MIESZKANIOWEGO

OBLICZYMY TWOJĄ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ

SPRAWDŹ NAJLEPSZE OFERTY